I månedene og ukene som gikk opp til høytidshandelssesongen hadde du de beste intensjonene. Du har kanskje lest deg opp hvordan du sparer penger i løpet av ferien, handlet salg, og minnet deg selv på at a pandemi høytid er ikke en flott tid for ukontrollert bruk. Likevel var det en lang feriehandelssesong som uten tvil begynte med Amazon Prime Day i oktober (Amazon Prime Day holdes vanligvis i juli, men pandemiforholdene tvang et skifte) og strakte seg mer enn to måneder til 1. juledag. Hvis de beste intensjonene dine ikke holdt, og du ikke sparte så mye penger som du håpet - eller du brukte for mye - er du ikke alene.

Shoppinggjeld etter ferien (ofte kredittkortgjeld) er en realitet hvert år når folk bruker mer enn det de kan for å gi sine nærmeste gaver og høytidsfeiringer de fortjener. I år, når permitteringer, virksomhetsnedleggelser og generelle økonomiske kamper har satt en belastning på nesten alles økonomi, kan den langvarige kredittkortsaldoen eller utarmet kontoen føles enda mer stressende.

2020 kan ha vært et uvanlig år, men det er veldig vanlige løsninger på gjelden din etter ferien - eller, tør vi si, gjeldsrus. La oss være ærlige: 2021 vil være utfordrende nok uten langvarig gjeld eller pengeskyld fra høytiden som henger over deg. Vi snakket med sparingeksperter for å finne ut de beste måtene å sprette tilbake fra en shoppinghopp på ferie og sette deg opp for økonomisk suksess i 2021. Følg våre tips for å få den gjelden eller skylden overforbruk raskt.

hvordan rengjøre et skjærebrett

Relaterte ting

1 Ikke slå deg selv opp

Høytiden er en overveldende tid, og gitt at det har vært et vanskelig år, har du kanskje blitt rørt med utgiftene dine. Hvis det er tilfelle, må du ikke bruke for mye tid på å slå deg selv over det, sier Christina Lucey, direktør for produkt og finansadvokat i finansselskapet. Kreditt Karma. Bare sett på det som en læringsopplevelse, og omdiriger tid og energi til å lage en plan som vil hjelpe deg med å få økonomien din tilbake på sporet.

Med andre ord, å bruke tid på å angre på kjøp eller å plage hvor du kunne ha spart litt mer penger, vil ikke hjelpe deg å komme noen vei. Det har vært et tøft år, og det er ikke noe galt med å hengi seg til den naturlige trangen til å unne seg litt. (I følge en undersøkelse fra shoppingtjenestesiden RetailMeNot, folk planla å bruke rundt $ 82 på seg selv denne høytiden, mer enn de planla å bruke på venner eller foreldre.) Nøkkelen her er å fokusere på å komme videre, ikke å berømme deg selv for tidligere beslutninger du ikke kan endre.

Ta deg tid til å uttrykke takknemlighet også, sier Tonya Rapley, en pengeekspert og grunnlegger av nettstedet for finansiell rådgivning Min Fab Finance. Du klarte det, sier hun. Gi takknemlighet for det du har klart å få gjort. Ikke glem det.

to Sett en pause på utgiftene

Du har erkjent at du har brukt for mye - nå skal du slutte å bruke, selv i noen dager, bortsett fra nødvendigheter (som dagligvarer). Uansett hva du må bruke, ta en pause fra å bruke disse kredittkortene, sier Rapley.

Hvis du befinner deg i kredittkortgjeld, er det første du bør gjøre å slutte å bruke kortene, sier Lauren Anastasio, en sertifisert finansplanlegger i personal finance company. SoFi. Å betale gjeld mens du fortsetter å belaste ting, kan gjøre det vanskelig å visualisere fremgang mot å betale saldoen din. I stedet stole på debetkort, kontanter og sjekker mens du prøver å komme deg ut av din shoppinggjeld.

Utover den mentale komponenten i å håndtere gjeld, vil du fortsette å legge til kredittkortsaldoen øke kredittutnyttelsesgraden din, noe som kan føre til at kredittpoengene dine. Hvis du vil ha en kredittbalanse, vil det også påvirke poengsummen din, så du vil gjøre alt du kan for å minimere skaden.

3 Vurder skaden

Når du har sluttet å legge til saldoen, kan du ta et skritt tilbake for å se hvor mye du faktisk har brukt. Ideelt sett holder du øye med saldoen mens du bruker, sier Mike Kinane, leder for forbrukerinnskudd, produkter og betalinger på TD Bank. På den måten vet du hvor du står i forhold til budsjettet ditt gjennom måneden. Hvis det ikke er mulig (eller du ikke har et budsjett), må du ta deg tid når alle uttalelsene kommer inn for å finne ut nøyaktig hvor mye du skal skylde.

Organiser økonomien din slik at du vet hvem du skylder, [og] hvor mye du skylder, Rapley, som inngikk samarbeid med betaltidsselskap Bekrefte for å hjelpe kundene å få mest mulig ut av høytiden, sier. Dette er spesielt viktig hvis du sprer shopping på kredittkort eller brukte kjøp nå, betaler senere tjenester, for eksempel Bekreft, for å administrere utgiftene dine. Jo mer spredt shopping er, desto viktigere er det at du kombinerer det hele i ett regneark eller på ett stykke papir (eller til og med på en Notes-side på telefonen) for å se de totale kostnadene for din shopping. Hvis du påtok deg gjeld, vil dette hjelpe deg med å holde rede på hva du skylder; hvis du brukte besparelser for å betale for handelen din, vet du hvor mye du trenger å betale deg tilbake for.

Anastasio anbefaler tjenester som SoFi-stafett for å holde alle kontoene dine på ett sted. Å kunne se alle kontoene dine på ett sted hjelper deg å bedre sette pris på nøyaktig hva du eier og hva du skylder, sier hun.

Ikke bare se på balansene. Du bør også gjøre det du kan for å finne ut hvilke gebyrer som kommer med eventuelle gjeld du påløper. Vet hva du skal betale på forhånd, hvis du kan, sier Rapley.

legger du putevar på kjøleputer

Velg en metode som fungerer for deg for å spore og registrere alle utgiftene dine - bare sørg for at du får det gjort så raskt som mulig. Det er ikke den morsomste øvelsen, men den er mest meningsfylt, sier Rob King, CLTC, en finansiell rådgiver med Northwestern Mutual. Så må vi begynne å lage et budsjett for å komme tilbake på sporet.

4 Planlegg det

Når du har et fullstendig bilde av gjeldssituasjonen din, kan du lage en plan for hvordan du skal takle den. Åpenbart er den ideelle situasjonen å bruke skjønnsmessige midler (for eksempel fra reisefondet) til å betale kredittkort umiddelbart for å unngå å ha en balanse eller få belastet renter, og deretter betale deg tilbake over tid. Idealet er imidlertid ikke virkelighet for mange: En undersøkelse fra Oppdag personlige lån i juli fant at en fjerdedel av amerikanerne rapporterte å ha mindre enn $ 500 i besparelser.

Se på hvor sannsynlig du er i stand til å betale det som det er med pengene du kommer inn, sier Rapley. Hvis du ikke har pengene du trenger for å eliminere gjelden din, kan du lage en plan for å betale den ned i løpet av de neste månedene.

Hvis du bruker for mye, er det best å betale ned gjeld så fort du kan, sier Kinane. Hvis du ikke kan flytte gjelden din til lavest mulig rente. Dette kan bety å vende saldoer til et nytt kredittkort med en overføringsbalanse på 0 prosent (hvis dette vil bidra til å konsolidere gjeld, og ikke bety saldoer på for mange kort) eller å ta opp et personlig lån til en lavere rente enn kredittkortene dine tilbyr .

Når du begynner å finne ut i hvilken rekkefølge du skal betale gjelden din, begynner du med kortet med den minste saldoen og går opp derfra, er eksperter enige. Å betale kortet med den høyeste renten kan spare deg for mer penger i det lange løp, men å betale et kort helt kan være motivasjonen du trenger for å fortsette å betale de andre. Hvis du er bekymret for renteopptjening, må du sørge for at du vet renten på hvert av kortene dine, og juster betalingsplanen din deretter. Hvis ett kort har en litt høyere saldo enn det minste, men den høyeste renten, kan det å betale det ene først tilby det samme motivasjonsløftet mens du fortsatt reduserer beløpet du betaler i renter.

hvor lang tid tar det å tine biff

Ikke vær redd for å spørre långivere om lempe-, fleksibilitets- eller avdragsperioder, sier Rapley. Noen kan gi deg mer tid til å betale gjelden din før de begynner å belaste renter eller tilby en lavere rente. Hvis noen kontoer er ufleksible, mens andre har noe vri rom, kan du plassere de ufleksible kontoene øverst på listen.

Når du har prioritetslisten, kan du jobbe med å eliminere gjelden over tid på en måte som balanserer å betale gjeld med å spare i nødstilfeller.

5 Frigjør penger

Hvis du ikke har for mye penger til å betale kredittkortene dine - stramme budsjetter var nesten universelle i 2020 - frigjør du penger for å redusere gjelden din hvor du kan.

En metode er å finne flere inntektsstrømmer, sier Rapley. Hvis du har et rotete loft eller skap, kan du se om du kan selge noe brukt for litt ekstra penger. Plukk opp en sidekas eller brainstorm måter å tjene penger på hobbyene dine, som å selge strikkede skjerf online.

Hvis det ikke er alternativer, se på billigere gjeldsformer (aka gjeld med lavere renter). Hjem egenkapital kredittlinjer, eller HELOC, kan tillate deg å låne penger mot hjemmet ditt for å betale kredittkortgjelden med høy rente, redusere renten du betaler (HELOC har en tendens til å ha mye lavere renter enn kort) og gi deg litt plass å tilbakebetale mer av saldoen din hver måned, sier Kinane.

Du kan også se på å refinansiere pantelånet ditt for å frigjøre mer penger, sier King. Prisene har falt i 2020, slik at du kanskje kan få en gunstigere rente som vil senke den månedlige husbetalingen og gi deg mer penger å sette mot annen gjeld. Det samme gjelder for studielån.

Ellers se overalt du kan for å senke utgiftene og frigjøre penger. King sier å se nøye på alt som følger med et gebyr, for eksempel matlevering. Hvis du bestiller ofte, kan du spare deg en mengde penger hver måned ved å hente den selv (i stedet for å få den levert). Se også på å lage mat mer hjemme, se etter ubrukte abonnementer du betaler for, og bruk andre standarder pengesparende ideer å legge litt ekstra mot gjelden din.

hva du skal legge i pleiepakken

Det eneste stedet du ikke vil henvende deg til for ekstra penger, er ditt nødfond. 2020 har fremhevet den absolutte nødvendigheten av å ha noen kontantbesparelser for å hjelpe deg med å komme ut av en permittering, furlough eller medisinsk krise. Å bruke hele eller det meste av nødsparingen din til å betale kredittkortgjeld kan gi deg det King kaller et worst case-scenario: å ha noe kredittkortgjeld og null kontantbesparelser når nødsituasjonen inntreffer.

Våre eksperter er enige om at du vil opprettholde eller bygge opp sparing og betale ned kredittkortgjeld samtidig, ikke velge den ene over den andre. Kinane sier at det er en balanse: Hvis du kan bruke noe av sparepengene dine til å redusere eller eliminere gjeld mens du fortsatt legger igjen en behagelig pute i banken, gjør du det. Hvis du gjør det, vil du spare penger, se etter andre måter å betale gjelden din på.

6 Se fremover

Vi sirkler tilbake til vårt første tips: Bruk dette som en læringsmulighet.

Hvis dette ikke er første gang du bruker mer enn budsjettet, kan dette bety at du ikke bruker penger og sparer penger, sier Lucey. Mange ser ut til å innse dette - en fersk undersøkelse fra SoFi fant at 26 prosent av menneskene sier at et av de viktigste økonomiske målene for 2021 er å få kontroll over utgiftene.

Hvis du ikke har en allerede, kan du sette sammen en slags økonomisk plan som skisserer målene dine (boligkjøp, pensjon, hva som helst) og noterer deg hvilke skritt (for eksempel å spare et visst beløp eller eliminere gjeld) å komme dit. Planlegging er nøkkelen, er eksperter enige om. Å holde et øye med de større målene dine kan hjelpe deg gjennom mindre utfordringer eller mål, inkludert overforbruk i løpet av ferien. Du vil komme til et punkt der enhver økonomisk beslutning du tar er innenfor rammen av dine større mål, sier King.

Her er et budsjett viktig. Læring hvordan budsjetteres nå kan hjelpe deg med å holde deg på sporet i fremtiden, og hvis du bruker for mye, vil det å ha et budsjett lettere å finne ut hvorfor og hvordan du kan unngå å gjøre det igjen i fremtiden. (Det gjør det lettere å finne ut hvor mye du bruker for mye.)

Når du har en plan, må du sette noen nye regler for utgifter, sier Rapley. Mange mennesker har ikke regler når det gjelder utgifter, sier hun. Lag dine egne ved å skissere omstendighetene der du kan kjøpe noe uvesentlig, for eksempel å vente til du har penger til å betale det med en gang, gå på 30-dagers shopping fryser på en bestemt vare (for eksempel klær) eller nekte å kjøpe noe full pris. Rapley foreslår at du spør deg selv: Trenger jeg dette? Har jeg råd til vedlikeholdet? Hva vil skje hvis jeg ikke kjøper denne varen i dag? for å unngå dyre impulskjøp.

ideer for å få mamma til jul

Mens du planlegger, kan du begynne å forberede deg til neste års høytid nå. (Det vil være her før du vet ordet av det.) Lag en feriekonto der du kan stash noen ekstra dollar hver måned, sier Rapley.

Begynn å handle tidligere også. Hvis du gikk over budsjettet i år, kan du hoppe på det tidligere neste år, sier King. Lag en liste tidlig og se etter salg på flotte gaver hele året. Dra nytte av gratis frakttilbud og sesongbasert salg, for eksempel Black Friday og Cyber ​​Monday, for å kjøpe gaver fra listen din. Å starte tidlig kan hjelpe deg med å spare penger på kjøp i siste øyeblikk, ekspresforsendelse og andre utgifter som legger til de totale kostnadene ved gavegave. Det sprer også kostnadene over noen måneder, i stedet for noen uker.

Se tilbake på den virkelige bekostningen av årets shopping også. Hvis renter og avgifter presset utgiftene dine over kanten, kan du tenke på måter du kan unngå skjulte kostnader for neste års shopping. Rapley sier å være oppmerksom på gebyrene som følger med alle betalingsmåter, og anbefaler tjenester som Affirm som deler store kjøp til håndterbare betalinger uten overraskende kostnader eller gebyrer; andre alternativer inkluderer å betale kun med kontanter eller debetkort. Men du velger å handle, og å vite hvilke merkostnader som følger med hvert kjøp, vil hjelpe deg med å minimere skaden neste år.