Å spare til pensjonisttilværelsen er en av de tingene som pengeeksperter anbefaler om og om igjen. Men hva skjer hvis livet kommer i veien? Det er virkeligheten for Louise (ikke hennes virkelige navn), en 64 år gammel markedssjef som ringte inn for denne ukens Penger konfidensielt podcast. Hun lurer på hvordan hun kan snu sin økonomiske fremtid, med svært lite spart til pensjonisttilværelsen og en nylig permittering.

Louise har oppnådd noen økonomiske mål, som å betale for barnas høyskoleutdanning og et annet barns dyre behandlinger for avhengighet. Men mannen hennes måtte stenge virksomheten sin, og Louises karriere har møtt tilbakeslag på grunn av permitteringer - den siste for noen måneder tilbake. En konkurs og noen dårlige investeringer, valgt av en pengeforvalter, hindret også deres fremgang. «Vi er ikke overdådige – vi hadde veldig normale biler og ikke store smykker, eller så spiser vi ikke mye ute,» sier Louise. 'Jeg skulle ønske noen kunne sitte ved siden av meg på jobben og fortelle meg hva jeg gjør galt.'

Du kan ikke ta igjen et ødeleggende inntektstap. Det er små skritt, små biter. Du kan ikke jobbe 12 jobber for å gjøre opp. Det kommer ikke til å skje. Du fortsetter å jobbe, og forhåpentligvis klarer du det, selv om du bare kan holde ut til 70, slik at du får den maksimale trygdeytelsen.

— Jill Schlesinger, CBS News Business analytiker og vert for Jill på penger og Øye på penger podcaster.

Vert Stefanie O'Connell Rodriguez henvendte seg til Jill Schlesinger, CFP, en forretningsanalytiker for CBS News, for å få råd. Schlesinger har hørt disse historiene før: «En babyboomer, som kanskje har tatt på seg barnas gjeld og fått barna gjennom college, men som har kommet til kort og er 60, 63 år gammel og sier, jeg antar at jeg bare må jobb for alltid, sier hun. 'Og frykten min er alltid, vel, hva om du ikke kan?'

Å spare tidlig og gir deg ofte alternativer tidligere i karrieren – hvis du vil starte en bedrift eller trenger å forlate en giftig arbeidsplass – og senere, hvis du finner deg selv arbeidsledig ved 64 år. 'Den eneste grunnen til å spare tidlig i livet ditt er å gi deg alternativer og alternativer som føles bra, sier Schlesinger.

Schlesinger anbefaler å ta tre store skritt nå for å sikre din økonomiske fremtid. Først, etablere et nødreservefond med seks til 12 måneders levekostnader nå - og nærmere to års utgifter hvis du gjør deg klar til å pensjonere deg. For det andre, takle enhver forbruksgjeld, som kredittkort, studielån eller billån. Og så er det over til å spare til pensjonisttilværelsen – å maksere det etter beste evne (selv om hun innrømmer at det årlige maksimumet, 500, kan være et vanskelig mål for folk å klare).

Schlesinger tror også at pandemien kan ha banet vei for lengre, men mer fleksible karrierer for alle. 'Vi har nettopp sett dette plutselige skiftet til fjernarbeid, som faktisk kan være gode nyheter for mange arbeidere,' sier hun. 'Jeg tror at hvis du vurderer å gå tilbake til arbeidsstyrken, kan du være mer villig til å gjøre det hvis du sier: 'Hei, jeg trenger ikke å pendle fem dager i uken, ellers trenger jeg ikke å være det. på stedet hvert eneste minutt, eller jeg kan lage et hybridmiljø som vil gi meg litt lengre levetid.''

Og for Louise kan det være hennes beste mulighet for en tryggere pensjonisttilværelse, og en som hun setter pris på. «Jeg elsker å jobbe,» sier hun. «Når jeg blir pensjonist, vet jeg at jeg kommer til å melde meg frivillig fordi jeg ikke tåler å bare sitte rundt i huset. Så så lenge jeg skal jobbe, kan jeg like godt få betalt for det. Jeg vil ikke spille Mahjong og pickleball - det er bare ikke min greie.'

Hør denne ukens Penger konfidensielt «Jeg er 64 og jeg har knapt spart til pensjonisttilværelsen. Hva skal jeg gjøre?'—for hele samtalen for å hjelpe deg med å ta igjen pensjonssparingene dine. Penger konfidensielt er tilgjengelig på Apple-podcaster , Amazon , Spotify , Spiller FM , Stitcher , eller hvor enn du hører på favorittpodcastene dine.

__________________________

Avskrift

Evelyn: Jeg begynte nylig, i løpet av det siste året, å bidra til 401k for første gang. Jeg var flau over at jeg ventet så lenge som jeg gjorde.

Christie: Jeg er kvalifisert til å gå av med pensjon om omtrent seks år. Jeg vil gjerne kunne gjøre det, men jeg vet at jeg må jobbe.

Henne: Jeg er bare bekymret for å ende opp et sted der det er som om du ikke har planlagt fremover, og jeg ser tilbake og jeg er som herregud, jeg er 50. Og jeg har bare ikke spart

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dette er Money Confidential, en podcast fra Kozel Bier om våre pengehistorier, kamper og hemmeligheter. Jeg er verten din, Stefanie O'Connell Rodriguez. Og i dag er gjesten vår en 64 år gammel markedssjef, permittert under pandemien, som vi kaller Louise – ikke hennes virkelige navn.

Louise: Jeg har alltid hatt et forferdelig forhold til penger. Jeg er både dum og jeg er lat. Og jeg er den første til å innrømme det. Mye av dette involverer mannen min. Vi har vært sammen siden videregående, og hver gang penger dukket opp, presset jeg dem alltid mot ham, og så presset han dem alltid tilbake mot meg. Det var så mange valg, det var så mange avgjørelser å ta. Jeg forsto bare ikke noen av begrepene. Så vi valgte bare å lamme oss selv, legge pengene våre i sparepenger, og det var slik vi startet. Og det er nesten slik vi slutter.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vel, det er ikke dumt å sette pengene dine i sparepenger.

Louise: Nei, men vi gjorde ikke aksjefond eller aksjer. Jeg jobbet for NBC Sports og dro for å få barna mine. Jeg fikk valget mellom å få pensjonen min eller få inn engangsbeløpet, tok det inn i engangsbeløpet. Vi gikk til en pengeforvalter som investerte det for oss.

Hun investerte i et veldig risikabelt fond, og da det gikk sørover, ikke det at jeg forventet at hun skulle betale oss tilbake, men hun sa bare «åh, vel, det er det som skjer». «Og jeg tror det bare etterlot en veldig dårlig smak i munnen vår. Vi brukte også den gode delen av det – mannen min startet sin egen virksomhet som var vellykket en stund.

Så rundt 2000 begynte barna å bli eldre. Jeg gikk tilbake på jobb deltid, virksomheten hans imploderte.

Så vi begynte å gå raskt sørover. Jeg gikk tilbake til jobb på heltid. I 2002 var ting i orden, men han prøvde fortsatt å få virksomheten til å fungere, og det var det virkelig ikke. Så vi solgte aksjer for å betale boliglånet.

Pluss at barna skulle på college og jeg har tre barn. Han ønsket å betale for skolen deres, og han ville ikke at de skulle vite at vi var i økonomiske problemer. Han er en slags fyr som alltid lander på beina, og han fortalte dem at vi ville betale for college, og de gikk på fine høyskoler, og han landet aldri på beina.

Så vi fløt liksom til 2008. Jeg jobbet for en avis på den tiden, så det var som den perfekte stormen, ikke sant? Det var, du vet, aviser, ikke akkurat blomstrende. Lavkonjunkturen rammet og virksomheten hans kom bare ikke til å skje. Han prøvde å finne andre bransjer, og de skjedde bare ikke. Så vi hadde tre barn på college og ingen inntekt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Betalte du full frakt for alle tre barnas høyskoleutdanninger?

Louise: To av dem. Vi betaler fortsatt to av dem. Mitt tredje barn begynte å bruke narkotika. rundt 2010, som heroin, som en fullverdig avhengighet som lever på gaten, kommer frem og tilbake.

Hun er ren et år nå, men alle tingene vi betalte for, for henne, mellom rehabilitering og betaling for alle utgiftene hennes og alle de tingene, det var liksom en annen skolepenger.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det er mye å jobbe gjennom. Det er mye økonomisk. Det er mye følelsesmessig. Og jeg lurer på i løpet av den tiden, hvordan jobbet du gjennom det?

Louise: Vi hadde gode sparepenger. Da mannen min hadde det bra, hadde han det veldig bra.

hvordan få hovne øyne fra å gråte til å forsvinne

Hvis jeg kunne gjøre mine fordeler og ulemper, er en av mine fordeler at vi ikke er overdådige. Vi hadde som veldig vanlige biler og ikke store smykker, eller så spiser vi ikke mye ute. Så vi var ganske gode sparere. Vi er fortsatt ganske gode sparere.

Jeg visste at vi pantsatte huset, men jeg visste ikke at vi hadde betalt 350. Han pantsatte det for 675. Og igjen, jeg mener ikke å klandre ham. Det var min feil at jeg ikke var involvert. Men da vi signerte papirene, var jeg 675.

Så vi betalte ned kredittkortene våre og alt. Vi endte selvfølgelig opp med å bygge opp kredittkortene våre igjen, og vi endte opp med å erklære oss konkurs og vi mistet huset vårt.

Jeg tror det var rundt 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Står konkursen fortsatt på kredittrapporten din?

Louise: Jeg fortsetter å vente på at den skal gå av. Jeg tror det er i september det endelig kommer av. Vi har fått mange pauser av uheldige årsaker. Faren hans døde og søstrene hans lot oss bo gratis i huset hans. Vi betalte dem bare skattene og vi gjorde mange reparasjoner på den, men vi betalte ikke husleie eller noe. Og faren hans etterlot oss noen penger. Min mor gikk bort. Hun etterlot oss noen penger.

Så vi fortsatte på en måte å få disse tilstrømningene som holdt oss flytende.

Etter det fant jeg en annen jobb. Men vi fortsetter å bli permittert. Og jeg skulle ønske noen kunne sitte ved siden av meg på jobben og fortelle meg hva jeg gjør galt.

Jeg tror en del av det er fordi når du kommer inn i arbeidsstyrken igjen i 2008, var jeg 52 år gammel. Du vet at de små barna skal ut og de skaper relasjoner. Det er vanskelig å skli inn i det sosialt. Å passe inn et sted når du begynner i den alderen.

Jeg ble nettopp permittert i desember, igjen. Fem av oss ble sluppet og vi var alle over 50 år. Ingen vil saksøke fordi vi vet at vi ikke kan gå opp mot dem. Så vi går bare alle videre. Så nå ser jeg etter min neste mulighet på 64 år.

Mine foreldres generasjon var, du vet, du ble ferdig med videregående skole på en fredag, du begynte i jobben på mandag og 40 år senere, du fikk gullklokken din og den store pensjonen din, og du sluttet og sånn var det.

Jeg har tatt nettkurs. Så nå tar jeg et sertifikatprogram gjennom Columbia Business School i digital markedsføring for på en måte å friske opp ferdighetene mine. Jeg gjorde det forrige gang også gjennom Rutgers. Jeg er heldig som kan gjøre det, spesielt med pandemien, for å kunne gjøre det på nettet.

Og det er ganske rimelig og veldig interessant, og bra for arbeidsmarkedet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nå, mens du har navigert gjennom denne pandemien, har du kunnet kreve dagpenger eller andre ytelser?

Louise: Ja. Og det har hjulpet.

Og så fikk jeg nettopp beskjed i går om at selskapet mitt vil dekke COBRA eller myndighetene, tror jeg dekker det, så det er veldig nyttig. Og så går mannen min allerede på Medicare.

På et tidspunkt hadde jeg hundre dollar på sparekontoen min. Nå har jeg andre steder jeg kan ta det fra. Vi er på det punktet hvor vi har bygget opp et reir, men jeg tenker, hvordan skal jeg gjøre det, jeg kan ikke engang betale mobilregningen.

Og så plutselig kommer jeg endelig gjennom til noen, og jeg får en ny tilstrømning. Og nå føler jeg at jeg bokstavelig talt kan sove om natten. Så jeg er ganske flink til å være fattig. Du vet at faren min døde da moren min var gravid med min yngste søster og hun var sekretær og hun støttet oss og vi gikk aldri glipp av et måltid.

Alltid bodd i et fint hus, gikk på katolsk skole. På en eller annen måte klarte hun det. Og hun ga meg virkelig disse verktøyene til – Du vet, noen kvelder har vi biff og noen kvelder har vi pannekaker.

Så jeg har et godt grunnlag for å overleve når ting ikke går bra.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det høres ut som om du har mye kunnskap om hvordan du skal håndtere hverdagen. Hvordan lager jeg det? Hvordan får jeg pengene mine til å fungere i dag? Men det høres ut som det er den langsiktige økonomiske planleggingen som skaper ubehaget.

Louise: Ja. Ja. Vi gikk til en annen rådgiver for et par år siden. Mannen min jobbet ikke i det hele tatt. Nå kjører han Lyft og vikar lærer, så han gjør det ok. Men rådgiveren sa til meg, sa han, på den måten du går, du kommer bare aldri til å kunne pensjonere deg.

Og vi dro og vi gikk uten en plan. Jeg har omtrent hundre tusen dollar i 401ks og andre besparelser. Vi har klart å holde det sammen, så det er ikke det at vi ikke har noe.

Og egentlig er spillet vår, fordi vi bor i nordøst. Jeg vil virkelig ikke gjøre dette, men for å flytte til en billigere stat, vil jeg virkelig ikke reise herfra. Du vet, familien min er her. Jeg føler at vi kan få det til å fungere her, men det er på en måte som backupplanen vår hvis ikke noe annet skjer.

Og jeg er frisk og liker veldig godt å jobbe. Så lenge jeg kan forbli ansatt, er det liksom planen vår. Hvis jeg kunne spare 50 000 til mellom nå og pensjonisttilværelsen, ville jeg følt meg litt mer komfortabel.

Planen vår om å jobbe til 70 er heller ikke å ta trygd før 70,

Stefanie O'Connell Rodriguez: Og trives du med å jobbe? Det hadde jeg tenkt å spørre om.

Louise: Jeg elsker å jobbe. Når jeg blir pensjonist vet jeg at jeg kommer til å melde meg frivillig fordi jeg ikke tåler å bare sitte rundt i huset. Så så lenge jeg skal jobbe, kan jeg like godt få betalt for det.

Så lenge jeg har kulene mine og synet mitt, tenker jeg på en måte at jeg har det bra. Men du vet, det er et stort hvis.

Jeg har jobbet så mange forskjellige steder. Jeg har jobbet i fem forskjellige bransjer som jeg egentlig ikke kjeder meg. Så mange på min alder teller dagene til de går av med pensjon, og de bare hater jobbene sine.

Og jeg tror jeg nesten heller er i min posisjon, vet du – og de har massevis av penger og de har det bra, men jeg vil nesten heller være i min posisjon, arbeidende og glad. Og jeg vil ikke spille Mahjong og pickleball, og det er bare ikke min greie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mens Louise kanskje elsker å jobbe, virkeligheten er at amerikanske arbeidere konsekvent går av med pensjon tidligere enn de først forventet og overvurderer sannsynligheten for at de vil kunne fortsette å jobbe i en viss kapasitet etter at de går av med pensjon.

Så etter pausen vil vi snakke med Certified Financial Planner og CBS News Business Analyst, Jill Schlesinger om hvordan du forbereder deg på pensjonisttilværelsen når du ikke har nok pensjonssparing

Jill Schlesinger: Jeg tror at vi har mange mennesker som, spesielt babyboomere som startet karrieren, tror de var på samme vei. Og så var det plutselig en zillion forskjellige hindringer og snøstormer og is som kastet ting og branner og tørker og alle disse tingene bare dukket opp. Så hvis de var heldige nok til å begynne, sparer de til tidlig pensjonering og holdt seg på en måte i en kjedelig, rett, smal økonomisk vei, de var ok.

Men hvis de noen gang byttet kjørefelt og gjorde noe litt risikabelt, ble de virkelig straffet på mange måter.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Det er Jill Schlesinger, i tillegg til arbeidet som forretningsanalytiker for CBS News, er hun også vert for podcastene Jill on Money og Eye on Money.

Jill Schlesinger: Alle sier alltid, å, dette er enestående, absolutt en pandemi, en lockdown er en enestående opplevelse for amerikansk økonomi. På den annen side, hvis du på en måte holdt deg til det grunnleggende og du ikke ble gal, burde du sannsynligvis være i orden.

Så for menneskene som var rike, du seilte virkelig gjennom de siste 30 årene og var uskadd.

Hvis du var i midten, gjorde det vondt og ting sakket ned og lønnsnivået ditt på en måte stagnerte. Så jeg synes det har vært en veldig tøff tid, og jeg har mye medfølelse for disse menneskene fordi jeg tror noen ganger at du, det er som å være en tusenåring og sier, vel, du ba meg gå på college. Du ba meg låne penger, og nå er det ingen jævla jobb.

Vel, forhåpentligvis endrer det seg. Så forhåpentligvis er det mange jobber og forhåpentligvis får du velge måten du vil jobbe på.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Apropos jobber, for noen som er postpandemi, kommer tilbake på arbeidsmarkedet, etter å ha blitt permittert, men som nå kanskje er i sekstiårene, hva er noen av hensynene de bør ha i bakhodet og hvordan man kan gjøre arbeidsstyrken jobbe for dem?

Jill Schlesinger: Det er et aspekt ved denne pandemien som virkelig har endret naturen til hvordan vi jobber. Vi har nettopp sett dette plutselige skiftet til fjernarbeid, som faktisk kan være gode nyheter for mange arbeidere. Jeg tror at hvis du vurderer å gå tilbake til arbeidsstyrken, kan du være mer villig til å gjøre det hvis du sier: 'Hei, jeg trenger ikke å pendle fem dager i uken, ellers trenger jeg ikke å være på stedet hvert eneste minutt, eller jeg kan lage et hybridmiljø som vil gi meg litt lengre levetid.'

Så jeg tror at hybridarbeidsmodellen virkelig kan være bra. Jeg er fascinert av ideen om at folk i femti-, seksti- eller syttiårene potensielt kan finne en ny bestrebelse som vil oppfylle dem og få dem til å virkelig ønske å fortsette å jobbe. For ikke det at jeg synes jobb er det største i verden.

Det er mange som har dårlige jobber, og det er ikke bra for deg. Men hvis du er på en kunnskapsbasert arbeidsplass, hvis du liker det du gjør, hvis du får tilfredsstillelse og du føler at du kanskje gjør en forskjell, så er det kjempebra.

Så jeg tror at det er forskjellige måter å ta karrieren på senere i livet. Og jeg tror at med tanke på at vi lever så mye lenger, er pensjonering på en måte som en 35-årig arbeidsledighetsperiode. Så du liker best hobbyene dine.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Så jeg elsker denne ideen om å forlenge arbeidslivet og se at dette faktisk kan være en gjenoppfinnelse av arbeid, denne hybridmodellen som muliggjør et lengre arbeidsliv på en måte som kanskje fungerer mer på våre egne premisser.

Men jeg tror noen ganger at det tipper over i denne ideen at fordi jeg vil jobbe for alltid eller bli tvunget til å jobbe for alltid - hva er vitsen med å prøve å spare til pensjonisttilværelsen?

Jill Schlesinger: Jeg mener, hvis det er tilfelle, så føler jeg at de egentlig ikke tar hensyn.

Det jeg hører mer er, jeg hører det fra, faktisk en babyboomer, som kanskje har tatt på seg barnas gjeld og fått barna gjennom college, men som har kommet til kort og er, du vet, 60, 63 år gammel. Sier, jeg antar at jeg bare må jobbe for alltid. Og frykten min er alltid, vel, hva om du ikke kan. Du vet, det er alltid min frykt.

Jeg vil ha alternativene mine. Jeg vil jobbe. Jeg vil ikke jobbe. Den eneste grunnen til at du sparer tidlig i livet er å gi deg alternativer og alternativer som føles bra. Du har en forferdelig sjef, og du har muligheten til å slutte og finne en ny jobb bare hvis du har spart nok penger til det.

Du sier, jeg ønsker virkelig å kunne gjøre et karriereskifte. Jeg vil føle meg mer lidenskapelig opptatt av det jeg gjør. Jeg vil gjøre det. Greit. Du kan gjøre det så lenge du har gjort det harde arbeidet og strukket bort noen få dollar, eller jeg er virkelig klar til å åpne min nye virksomhet. Og jeg er så takknemlig fordi jeg startet tidlig nok, og nå kan jeg på en måte snu sidemaset til min nye virksomhet.

Så alle disse tingene krever én samlende egenskap, og det er å spare tidlig og konsekvent. Du trenger ikke å være en stor investor. Det er mytologien rundt dette. Min første jobb på Wall Street, jeg var en varehandler på gulvet på varebørsen i New York.

Og myten er at du tror du kommer til å investere deg ut av noe. Det er sant at du kan være heldig. Du kan jobbe for et selskap, få massevis av opsjoner eller aksjer og tjene mye penger. Det er ikke det store flertallet av mennesker. De aller fleste mennesker sparer konsekvent over tid og bruker en diversifisert portefølje av indeksfond.

Det er det de gjør. Det er ikke prangende, men det fungerer.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg lurer på for lytteren vår denne uken – hun er i midten av sekstiårene, og hver gang hun har bygget opp noen av disse eiendelene, har hun måttet bruke dem for å dekke livsstilskostnader, for å dekke økonomiske sjokk.

Og nå er det sånn at det ikke er nok ved 64, selv om jeg skal fortsette å jobbe. Så hvordan ser det ut til å ta igjen?

Jill Schlesinger: Du vet, det er, det er å sette den ene foten foran den andre. Hvis hun kan presse det ut til full pensjonsalder, vil hun ha trygd og hun kan fortsette å jobbe, og det kan være nok.

Sjansene er store, hvis hun ikke har noe forferdelig på gang, som en stor, feit gjeld som flyter der ute, så vil hun være i stand til å skrape den ut. Du vet, du kan ikke gjøre opp for et ødeleggende inntektstap og si, bare gjør dette. Det er ikke å gjøre dette. Det er små skritt, små biter, og du gjør så godt du kan.

Og det er det.

Du kan ikke jobbe 12 jobber for å gjøre opp. Det kommer ikke til å skje. Tiden er mot deg. Du fortsetter å jobbe. Og så forhåpentligvis, selv om du bare kan holde ut til 70, så du får den maksimale trygdeytelsen, klarer du det.

Du har kanskje ikke en stor, stor livsstil, men sjansene er, du vet, det allerede.

Stefanie O'Connell Rodriguez: En annen ting som kom opp i historien var at denne lytteren hadde vært hos en finanspersonell før som tok pengene hennes og investerte dem for henne, men endte opp med å tape alle pengene.

Og det har egentlig bare slått henne av fra hele bransjen. Og jeg lurer på å ha hatt den slags personlige økonomiske traumer. Hvordan begynner du å bygge tillit og engasjere deg på nytt?

Jill Schlesinger: Du lærer en veldig smart lekse, som er at du unngår folk i finansnæringen som ikke holdes til noe som kalles fidusiær standard.

Og dette er når jeg får slippe et F-ord rett på showet ditt. Er ikke det flott? Forvalter. Så hva er en tillitsmann? Det er en finansiell profesjonell som opererer under forutsetningen om at de må sette dine økonomiske interesser foran deres økonomiske interesser eller firmaets økonomiske interesser.

Du kommer først. Og det finnes en rekke forskjellige typer finansfagfolk som følger denne tillitsstandarden. Så sertifiserte økonomiske planleggere. Jeg er en sertifisert finansiell planlegger. Hvis jeg var i praksis, kommer kundens behov alltid først. CPA-er holdes til en fidusiær standard.

CFA holdes også til fidusiær standard. Men i hovedsak, hvis noen gir deg økonomisk råd, kan du anta at den personen holdes til denne standarden der de ikke kan fortelle meg noe som ikke er i min beste interesse, men det er en pervers verden av finansnæringen. Det er virkelig. Og det er mange der ute som gir råd som ikke er til kundens beste, men rett og slett passer. Så jeg kan si, Stefanie, du vet hva du må gjøre. Du må spare i en 529-plan.

Jeg kjøper det til deg. Og det er et passende råd. Det er kanskje ikke det beste rådet for deg, for kanskje det beste rådet er at du kan kjøpe din egen 529-plan, gjøre det gjennom staten din. Det er den mest effektive måten hvis du vil spare til college. Arbeid med en tillitsmann nummer én.

Nummer to, kostnadene ved å få økonomisk rådgivning og investering har begynt å gå ned. Så det er flott.

Essensen av det er at du aldri skal betale for at noen bare handler.

Hvis du skal betale for råd, så vet du, du betaler for råd, men du må virkelig være forsiktig. Og lærdommen til noen som har blitt brent av det, du kjenner en forsikringsselger eller en pengeinvesteringsforvalter som i bunn og grunn tar inn et gebyr for ikke å gjøre mye, er at hvis du bare driver med pengeforvaltning, hvis du bare har , ja, jeg har en IRA.

Det er 50 tusen i det, og jeg vil at noen skal klare det. Den kostnaden bør reduseres veldig, veldig lavt. De fleste av de store bedriftene gjør det. Og hvis du vil gjøre det selv kan det bli enda billigere. Velg fire eller fem forskjellige indeksfond. Gi det en dag, sett den på autopilot.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hva bør noen som er i midten av sekstiårene tenke på utover bare investeringsporteføljen sin?

Jill Schlesinger: Jeg tror ikke engang det er 60. Jeg tror det er alle.

Så Jill er tre store. Du ønsker å etablere et nødreservefond. Du bør ha seks til 12 måneder av dine levekostnader i en trygg pengemarkedssparing på kort sikt. Det er nummer én, seks til 12 måneder. Det er avtalen. Hvis du nærmer deg pensjonisttilværelsen, er det ett til to år av utgiftene dine bør være trygge.

Og så nummer to, betale ned forbruksgjeld, ikke boliglånsgjeld, men vi snakker om kredittkortgjeld og billån, studiegjeld. Betal det, få det gjort. Studielån er ikke billig lenger. De er faktisk fortsatt ganske dyre. Og det siste er å maksimere pensjonskontoen din etter beste evne.

19 500 dollar er mye penger å legge bort. Selv om det er en Roth IRA, 00, hvis du er under 50 år, et ekstra innhentingsbidrag hvis du er over 50 år.

Og i tillegg til det, kommer noen til å lide hvis jeg dør økonomisk? Ikke sant. Alle kommer til å lide følelsesmessig – jeg lover, ikke bekymre deg. Men hvis du dør, vil det få noen økonomiske konsekvenser for noen i livet ditt? For unge mennesker som støtter foreldrene sine, kan det være at foreldrene dine kommer til å lide. For foreldre som har små barn - barna dine kommer til å lide. Så kjør en livsforsikringskalkulator, se hvor mye livsforsikring du trenger. Og de fleste firmaer tilbyr uføreforsikring. Uførhet er det som skjer en skadet eller noe vondt skjer med deg i løpet av arbeidsårene dine, og du kan ikke lenger samle inntekten din. Så det er et stykke, en slags forsikringsdekning å tenke på.

Jeg tror den som blir kortvarig er eiendomsplanleggingen, som du vet, ingen ønsker å gjøre. Bare gjør det fordi ærlig talt, det er ikke så vanskelig å gjøre det. Du er bare en sånn tøs hvis du ikke kan konfrontere din egen dødelighet, jeg vet at jeg skal være mye snillere med det, men det er en veldig vanskelig feil å rette opp.

Da jeg var i praksis kunne jeg rette opp ethvert investeringsproblem. Jeg kunne virkelig. Jeg kunne til og med få folk på rett spor for å spare. Jeg kunne få dem til å betale ned gjelden. Du dør uten vilje til at jeg faktisk skal hjelpe din gjenlevende ektefelle eller ditt familiemedlem?

Det er vanskelig. Jeg kan ikke rette den feilen. Så hvis du ikke har gjort bodokumentene dine på 30 år og du nærmer deg pensjonisttilværelsen, gå og sjekk det. Eller gå til en advokat, gå til en eiendomsadvokat hvis du aldri har gjort det, og du er redd og du sier, jeg kommer ikke til å bruke 3000 dollar på det.

Bare gjør noe. Gå på nettet og sjekk det ut.

Det er absolutt bedre enn å skrive det ned på en 9-serviett. Så jeg tror det er problemer. Og så selvfølgelig, når du tenker på pensjonisttilværelsen og til og med i arbeidslivet, tror jeg at mange flere mennesker er mye mer tilpasset helseforsikring, og du vet, 'åh, hva kommer til å skje med meg'.

Jeg antar at en global pandemi kurerte meg for det svaret. Du vet, dårlige ting kan skje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeg ønsker å berøre tittelen på boken din, som er Dumme ting smarte mennesker gjør med pengene sine . Er det noe fra den boken som virkelig dukker opp for denne lytteren å tenke på?

Jill Schlesinger: Jeg ville lage et kapittel om pensjonisttilværelse. Og jeg må si at pensjonisttilværelse er, eh, alltid et kjedelig kapittel i hver bok. Det er som, åh, jeg skal bare be dem spare og bruke 401k. Så jeg gikk og snakket med en rekke økonomiske planleggere som jeg kjente fra da jeg var i praksis.

Og jeg sa, hva er den største feilen folk gjør når det kommer til pensjonering? Den som virkelig stakk ut var at folk ble pensjonist for tidlig. Eller bruke for mye penger i de første årene av pensjonisttilværelsen.

Så grunnen til at det alltid falt meg som noe interessant er at. Det er bekymringsfullt når noen går av med pensjon i en alder av 62, når du ikke kan få Medicare på tre år, det er bekymringsfullt når noen sier, herregud, jeg har nettopp levd gjennom en pandemi og jeg kommer ikke til å vente på noe ille å skje. Jeg skal reise verden rundt i syv år og blåse gjennom en stor del av sparepengene mine. For hvem vet hva som skjer videre, men så kommer de tilbake syv år senere og det er ingen penger igjen.

Så det er slike ting som var overraskende og interessante for meg.

Jeg vet at du og jeg ofte blir stilt spørsmål om, vet du, hva som er tommelfingerregelen og tommelfingerregelen er at det ikke finnes noen tommelfingerregel.

Du vet, hva er tommelfingerregelen for helsen din? Spis mindre, tren mer, du vet, vær sunn. Ikke drikk for mye. Ikke røyk. Det er alt sant. Og så, du vet, du har denne enhjørningsraringen som er sånn at jeg har røykt i 72 år og jeg er 88 år gammel og har det bra. Så jeg tror den store takeawayen er at hver person er født inn i forskjellige omstendigheter.

Og du må erkjenne noe av det..Jeg er heldig jeg ble født med alle fordeler.

Og så kunne jeg gjøre mange ting i livet mitt. Og jeg visste at jeg hadde et sikkerhetsnett som hvis jeg skrudde opp at familien min ville være der for meg, og det vil være greit. Og jeg tjente massevis av penger tidlig i karrieren min som jeg drev bort da jeg var handelsmann. Og det tillot meg å tulle rundt i noen år og finne ut hva jeg ville gjøre.

Og så det er min omstendighet, men vil jeg anbefale noen å gi opp en lukrativ karriere som sertifisert finansiell planlegger og investeringsrådgiver, eie et firma, tjene mye penger og overlate det til det ukjente universet å være forretningsjournalist for en brøkdel av pengene jeg tjente?

Jeg mener det er et forferdelig råd. Ikke sant? Men i mine omstendigheter kunne jeg klare det. Og så tror jeg den største takeawayen er at hver av oss har en økonomisk historie som vi forteller oss selv. Og det er veldig bra å kunne forstå objektivt, hva er alternativene mine? Hva kan jeg gjøre her? Hvordan kan jeg forbedre livet mitt?

Og hvor vil jeg hen? Hvis målet ditt er, vil jeg fullt ut finansiere pensjonisttilværelsen min. Jeg vil fullt ut finansiere mine tre barns høyskoleutdanning. Det kan være at du må jobbe i en jobb du ikke er så glad i på en stund. Og så kanskje hvis tre av barna dine ikke trenger å gå på veldig fancy privatskoler og de går på statlige skoler, eller de på en eller annen måte har funnet ut hvordan de kan få fantastiske stipender, kanskje du kan pensjonere seg tidlig , men hvert av disse scenariene krever at du faktisk forstår nummer én, hva vil du gjøre? Og hva er mulig?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Du vet, jeg tror den konteksten er veldig viktig fordi et av temaene som har kommet opp i så mange av samtalene mine er at så mange mennesker internaliserer hvor de er økonomisk som en personlig fiasko.

Folk bærer med seg så mye skam. Det står i veien for at de til og med kan engasjere seg i sin økonomi eller åpne regningene. Og jeg tror ikke det tjener oss.

Jill Schlesinger: Jeg synes virkelig at det er en forferdelig ting, det vi gjør mot oss selv.

Niesen min er lærer på skolen og vi hadde denne samtalen hele tiden. Du vet, hun er skolelærer i New York City. Hun elsker det. Hun er så opptatt av det, men kommer hun til å bli en gasillionær? Nei hun er ikke. Hun kommer til å få en flott pensjon. Hun sparer penger. Hun lever godt under sine evner. Hun deler leilighet de første åtte årene av karrieren.

Så jeg vil virkelig oppmuntre folk til å prøve å ikke gjøre det. Jeg vet hvordan det er litt menneskelig natur her, ikke sant?

Det er misunnelse og det er frykt og det er grådighet, men alle de tingene - hvis du kan kaste det ut av vinduet så mye som mulig.

Hvis du kan gjøre deg selv bedre. Du kan gjøre det beste med det du har. Du kan gjøre det beste med den karrieren du har. De fleste jeg snakket med har faktisk ikke som et mål, jeg ønsker å bli en gasillionær. De fleste mennesker er sånn, jeg vil bare leve livet mitt og ha et fint liv og, du vet, henge med partneren min og kanskje få noen barn, kanskje ha noen firbeinte, du vet, skapninger i huset mitt og være lykkelig og ha balanse. Og den slags kommer tilbake til den tidligere delen av samtalen vår, som kanskje er lærdommen av denne pandemien er, du vet, livet er skjørt.

beste stedet å kjøpe jeans for korte ben

Vi er skjøre. Og er det en måte for meg å bedre balansere livet jeg ønsker å leve slik at det ikke er så vippet i den, til fordel for den oppkjøpende, arbeidsbaserte, du vet, galskapende typen jakt og for å bare si , hva er det jeg egentlig vil gjøre og prøve å nå disse målene?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Så hvordan kan Louise, eller noen, bedre forberede seg på den slags balansert liv i pensjonisttilværelsen? Husk Jills tre store—1. Et nødsparefond, som når du nærmer deg pensjonsalder, kan det være lurt å rykke opp for å inkludere ett til to års utgifter. 2. Betal ned forbruksgjeld som kredittkort, billån og studiegjeld. Og 3. Maksimer pensjonskontoene dine så godt du kan – dra nytte av ekstra innhentingsbidrag hvis du er over 50 år.

Fremveksten av fjern- og hybridarbeid som et resultat av pandemien kan også hjelpe Louise og andre eldre arbeidere til å forbli i arbeidsstyrken lenger. Hvis hun kan finne arbeid som gjør at hun kan forbli ansatt til full pensjonsalder, kan hun maksimere trygdeytelsen. I tillegg kan hun ved å jobbe til minst 65 år bygge bro over gapet i helsedekning til hun blir kvalifisert for Medicare.

Til slutt, møte med en finansiell profesjonell som en sertifisert finansiell planlegger som holdes til en tillitsstandard kan hjelpe Lousie og alle andre som forbereder seg på pensjonering med å vurdere hele omfanget av sine økonomiske planer – ikke bare sparepengene, investeringene og utgiftene, men også forsikringen. deknings-, helse- og eiendomsplanleggingsdokumenter. Gi henne et veikart for å objektivt forstå alternativene hennes, og lage en tilpasset plan for å ta henne dit hun ønsker å gå innenfor konteksten av hennes unike pensjonisttilværelse.

Dette har vært Money Confidensial fra Kozel Bier. Hvis du har en pengehistorie eller et spørsmål å dele, kan du sende meg en e-post på money dot confidential på real simple dot com. Du kan også legge igjen en talepost til oss på (929) 352-4106.

Kom tilbake neste uke når vi skal snakke med en 39 år gammel høyskoleprofessor som, til tross for å tjene en god lønn, føler at hun fortsatt sitter fast i en syklus av levende lønnsslipp til lønnsslipp.

Sørg for å følge Money Confidential på Apple Podcasts, Spotify eller hvor du enn hører, slik at du ikke går glipp av en episode. Og vi vil gjerne ha tilbakemeldinger fra deg. Hvis du liker showet, legg igjen en anmeldelse, vi setter stor pris på det. Du kan også finne oss online på realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier er basert i New York City. Money Confidential er produsert av Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott og meg, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Takk til produksjonsteamet vårt på Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning og Trae [rimer på ray] Budde [boo*dee].