En del av å spare til pensjonering skaper en pute for å dempe slaget av helseutgifter som har en tendens til å vokse etter hvert som en person blir eldre. Men 401(k)s og IRAer er ikke den eneste måten å spare for fremtiden. Helsesparekontoer er en annen fin måte å spare for denne store pensjonsutgiften – pluss at de kommer med ekstra skattefordeler.
'Det er et veldig bra sted å sette pensjonspenger når du prioriterer sparekontoer,' sier Andy Leung, en privat formuerådgiver hos Procyon Partners i Connecticut.
Innskudd til helsesparekontoer gjøres enten før skatt eller er fradragsberettiget, avhengig av arbeidssituasjonen din. Inntekter på kontoene og uttak for kvalifiserte helseutgifter er også fritatt for skatt. «Det er trippel skattesparing,» sier Leung.
Og hvis du er relativt frisk, kan penger i en HSA virkelig øke over tid.
Hvordan din HSA kan fungere for deg
HSA-er er ikke ment som en erstatning for andre typer pensjonskontoer. De har lavere årlig bidragsgrenser —$3600 for en enkeltperson og $7300 for en familie i 2022—enn 401(k)s og IRAer og kommer ikke med fordeler som arbeidsgivermatching.
Men i likhet med pensjonskontoer kan saldoen i en HSA være investert , slik at fondene kan vokse raskere enn de ville gjort selv på en sparekonto med høy rente. Schwab og gjengivelse , for eksempel tillate kunder å investere HSA-penger i aksjer, obligasjoner, verdipapirfond, børshandlede fond og mer. 'En HSA kan investeres i alt den planen tillater,' sier Leung.
I motsetning til Fleksible sparekontoer , hvis saldoer må være oppbrukt innen slutten av hvert år, penger i en HSA har ikke en utløpsdato. Så du kan si farvel til det årlige FSA-apoteket for å fylle opp bandasjer, syrenøytraliserende midler eller menstruasjonsprodukter, og hei til kraften i blandingen. Å investere $2 000 i ubrukte penger gjennom en HSA kan utgjøre nesten $90 000 over 20 år, Troskapsestimater .
Det fine trykket
Mens du kan legge igjen pengene dine i en HSA så lenge du vil, kan du bare finansiere en HSA når du har en helseforsikringsplan med høy egenandel, definert av IRS som enhver plan med en egenandel over $1400. Hvis du kjøper forsikring på helsemarkedsplassen i din delstat pleier disse å være helseforsikringsplaner på bronse- og sølvnivå. Du kan ta med deg HSA hvis du endrer helseforsikring, men din nye egenandel avgjør om du kan gi ytterligere bidrag til HSA.
Husk at hvis du er kvalifisert til å bidra til en HSA, trenger du ikke å maks. 'Du kan øke sparepengene dine gradvis etter hvert som lønnen din vokser,' sier Amy Richardson, en sertifisert finansiell planlegger med Schwab Intelligent Portfolios Premium.
Og i pensjonisttilværelsen kan de ekstra pengene komme spesielt godt med. Troskapsestimater helsetjenester utgjør rundt 15 prosent av gjennomsnittlig pensjonists årlige utgifter. Den anbefaler at par som er 65 år eller eldre budsjetterer med rundt $300 000 for medisinske utgifter i pensjonisttilværelsen.
«Medisinske utgifter er en av de største postene i pensjonsbudsjetter,» sier Richardson.
Bruk pengene dine når du trenger dem
Bare fordi du kan la pengene i HSA vokse over tid, betyr det ikke at du bør gjøre det, spesielt hvis du står overfor medisinske regninger som bryter budsjettet ditt. 'Du vil ikke ikke røre det og pådra deg kredittkortgjeld,' sier Richardson.
I motsetning til 401(k)s og IRAs, kan du ta ut penger fra en HSA uten en økonomisk straff når som helst så lenge du bruker midlene til kvalifiserte helseutgifter. Den brede listen over kvalifiserte utgifter inkluderer forsikringspremier, resepter, medisinske prosedyrer og mer. Og best av alt? I motsetning til et kredittkort, er det ingen interesse å betale når du bruker dine egne HSA-sparinger.
