Når du begynner å forske pensjonsplanlegging, noen få trender blir åpenbare. Mange råd forutsetter at en 401 (k) - og en 401 (k) med noe arbeidsgiverkamp, ​​i det - er noe de fleste som sparer til pensjon har. Mange tips er avhengige av at inntektene til tipsfølgeren øker over tid, og en enkel overgang mellom jobber som muliggjør en enkel overføring av 401 (k). Men hva når du ikke har alle disse (eller noen)?

Visst, en stor del av den amerikanske befolkningen har en 401 (k) og konsekvent sysselsetting, så dette standardrådet gjelder - men det er også en stor gruppe mennesker som ikke har en 401 (k) eller en tradisjonell karriere. sti. (I tillegg er antall personer som er arbeidsledige eller som har opplevd arbeidsledighet over lengre tid sikkert høyere enn noensinne etter pandemien.)

Selv om hver situasjon er forskjellig, selv for de med mer tradisjonelle økonomiske situasjoner, er det noen få ting noen med en ikke-tradisjonell økonomisk situasjon eller karrierevei kan gjøre for å bygge pensjonssparing. Det er imidlertid viktig å merke seg at uansett hva din økonomiske situasjon er, jo bedre begynner du å spare til pensjon. Selv om du bare sparer et lite beløp hver måned eller år, og gir deg selv flere år & apos; verdt besparelser i banken hjelper deg med å dra nytte av sammensatt rente. (I tillegg gjør det at prosessen med å spare til pensjon føles mye mindre skremmende.)

I SLEKT: Hvordan bli motivert for å begynne pensjonsplanleggingen

Relaterte ting

1 Hvis du ikke har hatt en jevn lønnsslipp ...

Hvis inntekten din er inkonsekvent fra måned til måned eller år til år, gjør du hva du kan for å holde utgiftene jevne og håndterbare. Hvis du for eksempel begrenser utgiftene dine til det du tjener i løpet av en lavinntjeningsmåned, har du penger til overs de månedene du er spesielt vellykket - og du kan stikke det overskytende i pensjonskassen for å gjøre opp for månedene da du ikke kunne bidra i kontoene dine.

Pensjonskontoer med bidragsgrenser fungerer på årsbasis, så lenge du gir bidragene dine på et eller annet tidspunkt i løpet av året (eller før skattedagen året etter), kan du lagre kontanter bort år etter år.

Du vil også gjøre hva du kan for å bygge et betydelig nødfond. Hvis og når en måned uten inntjening treffer, vil disse nødsparingene tillate deg å ta vare på det viktigste uten å gå i gjeld - eller trekke på den pensjonssparingen du har klart å samle på.

to Hvis du ikke har tilgang til en 401 (k) ...

Mange jobber eller arbeidsgivere har ikke 401 (k) - en pensjonskonto som er sponset av en arbeidsgiver. Hvis jobben din ikke tilbyr en eller du er kontrakt- eller prosjektbasert, vil du likevel åpne en slags skattefordeler pensjonskonto som lar deg spare for fremtiden mens du nyter noen skattefordeler, enten nå eller i fremtiden.

401 (k) s og Roth 401 (k) s er begge arbeidsgiver-sponsede, så de er kanskje ikke tilgjengelig for deg. I stedet bør du vurdere en tradisjonell IRA (individuell pensjonskonto) eller en Roth IRA - eller begge deler, hvis du er kvalifisert. Hver konto har sine egne krav og en total årlig bidragsgrense, men du kan åpne en på egen hånd og beholde den uansett hvor du velger, uten omsetninger eller opptjeningsperioder å håndtere.

hvilket kjøtt som brukes til brisket

Merk at IRS-grensen for bidrag til alle typer IRA for 2021 er totalt $ 6000, eller $ 7000 hvis du er 50 år eller eldre. Hvis du tror du vil kunne bidra med mer enn $ 6000 eller $ 7000 per år til pensjonen din, kan du vurdere andre kontoer, for eksempel en forenklet ansattes pensjonsplan eller en deltaker 401 (k) (også kalt en solo 401 (k )). Hvis du vil åpne en av disse kontoene, kan du snakke med en ekspert for å finne ut hva som er best for deg.

3 Hvis inntekten din har svingt - eller til og med redusert - gjennom årene ...

Standard pensjonsråd, spesielt i forhold til strategier for å spare skatt, forutsetter at du vil tjene mer penger senere i karrieren enn du vil i begynnelsen. Din totale inntekt bestemmer hvilke pensjonskontoer du er kvalifisert for, men det kan også påvirke den beste strategien for å spare til pensjon for deg: Bidrag til Roth-kontoer blir gjort etter skatt, så du betaler skatt på pengene mens du tjener dem, men trekke det senere skattefritt, og som sådan blir de ofte anbefalt til sparere som forventer å være i en høyere skatteklasse i pensjon enn de er nå.

I mellomtiden bidrar bidrag til kontoer før skatt - en 401 (k) og en tradisjonell IRA - til å redusere den skattepliktige inntekten din nå, men du betaler skatt på pengene når du trekker dem i pensjon. Folk i høye inntektsgrupper kan nå foretrekke å bidra til en tradisjonell konto fordi de forventer å være i en lavere inntektsgruppe når de blir pensjonister, så de betaler mindre for pengene i skatt når den tid kommer.

Men lønnen eller inntekten din har svingt gjennom årene, men du vil justere strategien din deretter. Hvis du ikke får inntekter ett år (men fortsatt kan bidra til pensjonskontoen din), kan du plassere pengene på en Roth-konto. hvis du har et spesielt høyt inntjeningsår, kan du kaste pengene inn på en tradisjonell konto for å senke din skattepliktige inntekt nå. Mange eksperter anbefaler at du deler inn bidragene dine mellom tradisjonelle og Roth-kontoer, slik at du har noen muligheter i pensjon, så planlegg å dra nytte av de forskjellige fordelene med hver.